El uso de tarjetas revolving ha crecido exponencialmente en los últimos años, pero con ello también han aumentado los problemas de sobreendeudamiento y los litigios relacionados con su carácter abusivo. Muchas personas que contratan este tipo de financiación no son plenamente conscientes de cómo funciona y acaban atrapadas en un ciclo de deuda perpetua, debido a unos intereses excesivamente elevados y un sistema de pago que prolonga la deuda de forma indefinida.
En España, numerosos tribunales han declarado usurarias muchas tarjetas revolving, obligando a los bancos a anular los contratos y devolver los intereses cobrados en exceso. Pero, ¿en qué casos se considera que una tarjeta revolving incurre en usura? ¿Qué dice la legislación española al respecto? ¿Cómo se puede reclamar una tarjeta revolving abusiva?
A continuación, analizamos en profundidad estas cuestiones.
¿Qué es una tarjeta revolving y cómo funciona?
Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que permite al usuario aplazar los pagos de sus compras y disposiciones de efectivo, pero con la particularidad de que funcionan mediante un crédito rotativo.
Un crédito rotativo significa que, a diferencia de las tarjetas de crédito convencionales, donde el usuario liquida el saldo en un pago único al mes, en lugar de devolver la cantidad utilizada en un pago único o en unas pocas cuotas, el usuario devuelve el crédito en pagos mensuales reducidos, generándose un interés sobre el capital restante, lo que hace que la deuda se prolongue de manera indefinida en el tiempo.
Ejemplo de uso de una tarjeta revolving: Una persona utiliza su tarjeta revolving para realizar compras por un total de 1.000 euros. La entidad le aplica un interés del 25% TAE. El cliente elige pagar una cuota mensual de 50 euros. De esos 50 euros, gran parte de ese pago se destinará solo a cubrir intereses, dejando el capital pendiente prácticamente sin amortizar. De esta forma, puede acabar pagando más del doble de la cantidad dispuesta.
Como resultado, a pesar de que la persona paga cada mes, la deuda apenas disminuye y puede acabar pagando más del doble del importe original sin darse cuenta.
Este sistema es el que ha llevado a muchas sentencias a considerar las tarjetas revolving abusivas y usurarias, ya que los consumidores no son plenamente conscientes de cómo funciona este tipo de crédito.
¿Cuándo se considera usuraria una tarjeta revolving?
Para determinar si una tarjeta revolving incurre en usura, debemos acudir a la Ley de Represión de la Usura de 1908 (conocida como Ley Azcárate), que establece en su artículo 1 lo siguiente: «Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, o en condiciones tales que resulten leoninas»
Por lo tanto, una tarjeta revolving se considera usuraria cuando
- Se imponga un interés notablemente superior al normal del dinero, desproporcionado en relación con las circunstancias del caso.
- Se conceda en condiciones leoninas o abusivas, aprovechándose de la necesidad, inexperiencia o situación del prestatario.
Durante años, los tribunales han utilizado este precepto para anular contratos de tarjetas revolving con intereses excesivos. Sin embargo, el criterio del Tribunal Supremo sobre qué se considera un interés «notablemente superior» ha ido variando en los últimos años, hasta que finalmente el Pleno del Tribunal Supremo, en su Sentencia 258/2023, de 15 de febrero, fijó una nueva doctrina que sigue vigente:
- Para que un contrato de tarjeta revolving sea declarado usurario, el interés debe superar en más de seis puntos porcentuales el tipo medio del mercado para tarjetas revolving en la fecha del contrato.
- Para contratos anteriores a 2010, se debe utilizar como referencia el tipo medio de 2010 (24,50 % TAE).
Recientemente el Tribunal Supremo ha establecido un plazo de 5 años para poder reclamar los importes pagados de más en los contratos de tarjetas revolving, siempre que se declare su nulidad por incurrir en usura, que no por falta de transparencia de la cláusula que regula el interés remuneratorio, que veremos a continuación.
Falta de transparencia y abuso de la posición del prestamista
Además del tipo de interés excesivo, otra causa por la que los tribunales han declarado nulas muchas tarjetas revolving es la falta de transparencia en la información proporcionada al consumidor y el abuso de la posición dominante del prestamista.
Las sentencias nº 154/2025 y 155/2025 dictadas por el pleno del Tribunal Supremo establecen que los contratos son abusivos si no se proporciona información clara sobre el funcionamiento del producto y sus consecuencias económicas antes de la firma
Según la Ley de Contratos de Crédito al Consumo (Ley 16/2011, de 24 de junio), las entidades deben informar de manera clara y comprensible sobre:
- El TAE aplicado.
- El coste total del crédito.
- La forma en que se amortiza la deuda.
- Las condiciones de pago y renovación automática.
Si el consumidor no fue informado correctamente y contrató la tarjeta sin entender sus implicaciones, puede alegar falta de transparencia, lo que refuerza la posibilidad de declarar la nulidad del contrato.
Además, el abuso de la posición del prestamista se da cuando la entidad concede créditos con tipos de interés excesivos a personas que se encuentran en situaciones de vulnerabilidad económica, sin evaluar adecuadamente su capacidad de pago. Este tipo de prácticas han sido especialmente denunciadas en el ámbito de los créditos rápidos y tarjetas revolving.
¿Cómo reclamar una tarjeta revolving usuraria?
Si tienes una tarjeta revolving con intereses abusivos o que contrataste sin que te hubieran explicado que suponía realmente, puedes reclamar siguiendo estos pasos:
1. Revisar el contrato y comprobar el TAE aplicado
- Localiza en el contrato la Tasa Anual Equivalente (TAE).
- Compara el TAE con los datos del Banco de España para determinar si supera en más de seis puntos el tipo medio del mercado.
2. Presentar una extrajudicial reclamación ante la entidad
- Envía una reclamación por escrito a la entidad emisora de la tarjeta solicitando la nulidad del contrato y la devolución de los intereses abusivos.
- La entidad tiene un plazo de dos meses para responder.
3. Acudir al Banco de España
Si el banco no responde o rechaza la reclamación, puedes presentar una queja ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
4. Vía judicial: Demanda ante los tribunales
Si la entidad no soluciona el problema, se puede interponer una demanda ante los tribunales alegando:
- Usura, si el TAE aplicado es excesivo conforme al nuevo criterio del Tribunal Supremo.
- Falta de transparencia, si el banco no explicó correctamente las condiciones del contrato.
Plazo para reclamar: La acción de nulidad por usura es imprescriptible, lo que significa que puedes reclamar en cualquier momento.
Consecuencias de la declaración de usura en una tarjeta revolving
Si un juez declara que una tarjeta revolving es usuraria, las consecuencias son claras:
- Nulidad del contrato: El contrato se anula y se considera como si nunca hubiera existido.
- El consumidor solo devuelve el capital prestado: No tiene que pagar intereses ni comisiones abusivas.
- Devolución de los intereses ya pagados: Si el cliente ya ha pagado más de lo que recibió en crédito, la entidad debe devolverle el exceso.
Lista (no exhaustiva) de tarjetas revolving declaradas abusivas por los Tribunales españoles
Por último, se ofrece un listado de algunas de las tarjetas cuya contratación ha sido sancionada por los Tribunales españoles:
- WiZink Oro, WiZink Now, y WiZink Click
- Tarjeta Cetelem
- CaixaBank: VISA Gold (oro) o tarjeta múltiple
- VISA Barclaycard, VISA Classic y VISA Oro (Citybank)
- Tarjeta PopuRevolving, Visa Hop
- Ikea Visa e Ikea Family
- El Corte Inglés
- Carrefour Pass
- Alcampo
- Fnac
- Media Markt
- Fnac
- Inditex Affinity: Zara
- Tarjeta Akí y Conforama
- Tarjeta Decathlon (se puede convertir en revolving)
- Tarjeta Leroy Merlín (se puede convertir en revolving)
- Tarjeta Vodafone Visa
- Tarjeta BP
- Tarjeta Cepsa
- Tarjeta Repsol (Solred)
- Tarjeta Línea Directa
- Tarjeta Air Europa Suma Visa
- Tarjetas de Iberia: Iberia Business Visa, Iberia Classic Visa, Iberia Icon Business, Icon Corporate,
- Tarjeta Renfe Dorada: BBVA (se puede convertir en revolving), Ibercaja, Liberbank
En conclusión, las tarjetas revolving pueden convertirse en un problema grave para los consumidores si se aplican intereses desproporcionados y no se explica claramente su funcionamiento.
Si crees que tu tarjeta tiene un TAE excesivo o no fuiste informado correctamente, tienes derecho a reclamar y recuperar tu dinero. La legislación y la jurisprudencia protegen a los consumidores frente a estos abusos.
Si necesitas ayuda para reclamar una tarjeta revolving, contactar con un abogado especializado puede ser el primer paso para recuperar lo que has pagado de más y liberarte de una deuda injusta.
